保险理财/人寿保险/汽车保险/纽约保险中心-Jessica Jin

美国人寿保险种类，入门知识及优缺点一览

这个问题虽然比较枯燥，但是毕竟是需要挑选保险的第一个环节，必须要了解一下。对个人家庭来讲，美国人寿保险产品主要分为七大类：
* Term （定期寿险）
* Whole Life（储蓄分红型终身寿险）
* Universal Life（万能险）
* Guaranteed Universal Life（终身保障型万能险）201808更新
* Variable Universal Life（投资型万能险)
* Indexed Universal Life(指数型万能险）
* 生存遗留险 | Survivorship Life INsurance

定期寿险 | Term Insurance
优点：保费便宜；通过保险公司审批相对容易
缺点：没有现金值；没有储蓄和增长的功能；保险合同到期后，由于被保险人年龄增长，再想购买保险就会变得非常昂贵或者买不到保险（non-insuarable：年纪太大或身体不好）；若在保险合同期间没有理赔事件发生，保费不能退回。
适合人群：适合需要获得短期保障和预算有限的人群；适合作为辅助寿险以增加家庭保护。
产品创新：在定期寿险上加上疾病险（慢性病，大病，终疾)

终身寿险 | Whole Life（分红型寿险）
优点：保费固定；保终身；身故理赔是保证的；有现金值；现金账户享有固定增长率，增长不交资本利得税；生前可借现金用；借钱用不交收入税；有收到红利的可能，红利可用来交保费或买等多的保额。
缺点：大部分终身寿险需要一辈子交保费；保费缴付没有灵活性；现金账户的增长率低，现金增长空间有限；生前借现金用要付较高的利息；弃保时超过红利部分的现金要交收入税；如果红利的发放与否与金额大小都是没有保证的，由保险公司根据其盈利状况决定，红利要交收入税；不能加附加险（比如长期护理）。
适合人群：寻求收入/资产保护的家庭。
产品创新：有些新的终身寿险产品可在一定期限内缴清保费 (10年，20年， 或30年)。但保费也相对非常昂贵。

Note: 终身寿险类似手机中的大哥大，当年风光无限。但是，对一部分拥有终身寿险的家庭来说，可能通过产品更新能有更好的家庭保护。

万能险 | Universal Life
优点：保终身； 保额可增可减（若增保极大可能要提供保险证明 proof of insurability）；现金值有一定保证，可以借钱生前花；借钱不交收入税；现金的增长和市场挂钩（一般是利率市场），增长不交资本利得税；保费支付灵活性强，可多可少，还可以跳过，但要达到最低的交费水平。
缺点：在低利率的环境下，万能寿险的投资回报率一般都过低，投保人很有可能需要增加保费来支付保险成本／费用，才能维持保险有效；
适合人群：寻求收入或资产保护的家庭
产品创新：在终身寿险上创新，于是有了投资万能险和指数万能险。

投资万能险 | Variable Universal Life（浮动型万能险）
优点：此险种是在万能险上的创新；现金增长和市场挂钩，客户可以在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金，从而获得相应回报，上不封顶；收益不需要交资本利得税；保费支付灵活性强，可以在任何时间缴费，费用可多可少，但要达到最低的交费水平。
缺点：现金增长不保底，如果选择的基金表现不好，现金账户在金融市场亏损过大，投保人需追加现金来维持保险有效性
适合人群：适合有基金管理能力和有时间管理的家庭，或者有具有这两种能力经纪人相助的家庭
产品创新：在投资万能险的基础上创新，于是有了指数万能险（Index Universal Life）。

指数万能险 | Index Universal Life
优点：现金增长挂钩各种市场指数 （美国标普500，道琼斯，纳斯达克， 香港恒生指数、德国30DAX指数，和 Euro Stoxx 50 等)，增长和这些指数走势挂钩，现金增长下有保本，上有封顶； 现金增长不需交资本利得税；客户可以从现金值里借钱出来，利率极低或零利率；借钱不需交收入税。
缺点：现金增长有封顶
适合人群: 希望参与市场，关注增长并希望有保底的家庭
产品创新：可以加多种附加险，如长期护理，疾病，退休收入
Note 1: 投资万能险并不是直接投资在指数上，没有红利。保险公司以指数的收益作为基础，根据保底收益率和封顶收益率给投保人收益。
Note 2: 长期护理是一个必须关注的命题，也是每个家庭要考虑的问题。

保证万能险 | Gauranteed Universal Life
优点：保费缴付灵活；身故理赔有保证；在永久保险产品中相对便宜，但比固定寿险贵。
缺点：几乎没有现金；保费可以灵活设计，但一旦定下来了，就要准时交付。
适合人群: 想要永久保险，但预算有限的家庭
产品创新：可以加附加险

生存遗留险 | Survivorship Life INsurance
优点：保费也是根据联名受保人的平均年龄，等到第二个人过世后，保险公司才赔偿；这类保险的主要目的是用来作遗产规划（当第二个受保人死后抵消遗产税的责任）。
缺点：第一人去世，收益人不能拿到理赔；大部分生存遗留保险没有现金。
适合人群: 适合需要作遗产规划的家庭（孩子，慈善等）
产品创新：有些产品可以加附加险，如长期护理（还要看哪个州）；有些产品在一个被保人去世时，第二个被保人可拿现金。

下面这张图更直观的归纳了上面的定义。

那么看完上面的信息，你是不是纠结保险那么多种， 到底要选哪一种好呢？当然要根据自家需要。目前市场上最先进，也是最流行的寿险是指数型万能险！道理很简单， 就跟苹果手机一样，现在大家都换了IPhone X, 那你还会用过去的I Phone 1吗？当然不会了！指数型万能险在1997年出现， 至今已有21年的历史。虽然它没有分红型寿险那样久的历史， 但是时代在进步，保险产品也在更新换代。 指数行万能险的现金既能保底又有很高的增长空间，已经是寿险及投资合二为一的最优进化了。

综述
从19世纪的定期寿险，到稳定允许多年的储蓄分红型寿险，再到如今进化到现代的投资型万能险产品，几百年间，人寿保险产品不断进化升级，不断完善产品自身的功能，力图实现每一名客户的不同需求。即使是同一类保险产品，不同的公司品牌旗下，都有不同的选择和功能点，客户需要根据自身的情况和需求，协同专业人士来分析决策需要哪一款寿险产品。